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보험과 펀드의 운명적 만남, 변액보험

보험 상품을 보다 보면 '변액'이란 용어를 심심치 않게 발견할 수 있는데요. 보험이 익숙하지 않은 분들에게는 낯선 '변액보험'이란 존재! 보험은 워낙 다양한 상품이 존재하는 만큼 각 상품마다 차이를 알고 가입하는 게 중요한데요. 오늘 Word of the Day에서는 '변액보험'의 정체에 대해 알아보도록 할게요.

 

약속된 보험금을 받는 '정액보험'

생명보험은 지급되는 보험금의 확정 여부에 따라 크게 정액보험과 변액보험 두 가지로 구분할 수 있는데요. 정액보험은 보험금액이 보험계약 때 확정되어 있는 상품이고, 변액보험은 지급받는 보험금액이 변동되는 상품이에요.

정액보험 변액보험

먼저 정액보험은 보험사고가 발생한 시기, 보험사고로 인한 실손해의 유무와는 무관하게 지급할 보험금액이 보험계약 때 확정되어 항상 일정한 보험을 말해요. 대부분의 생명보험이 여기에 해당하죠.

 

보험금이 보험기간 중 변동하는 '변액보험'

반면 변액보험은 보험의 본래 기능인 '보장기능'에 증권, 펀드의 '투자기능'까지 갖춘 실적배당형 보험상품이에요.

보험(보험사고 보장)+투자신탁(유가증권에 투자 후 수익 분배)

변액보험 變額保險, variable insurance 변액보험은 납입한 보험료 일부를 유가증권 (주식, 채권 등)에 투자하고 그 운용 성과에 따라 가입자에게 수익을 배분하는 상품이에요. 따라서 자산운용 방식과 실적에 따라 고수익을 낼 수 있으며 나중에 수령할 보험금이나 해지 환급금의 액수가 변동하는 상품이기 때문에 '변액(變額)' 보험이라고 부르죠.

변액보험은 보험계약자가 납입하는 보험료 가운데 사업비와 위험보험료를 제외한 적립보험료를 따로 분리해 주식·공채·채권 등 수익성이 높은 유가증권에 투자한 뒤 운용 실적에 따라 투자수익을 계약자에게 배분하는 형태로 운영돼요. 따라서 자산운용 방식과 실적에 따라 고수익을 낼 수 있으며, 나중에 수령할 보험금이나 해지 환급금의 액수가 변동하는 상품이기 때문에 '변액(變額)' 보험이라고 불러요. 사망보험금은 매월, 해약환급금은 매일 변동한다고 해요.

계약자는 자신의 투자 성향에 따라 자산운용 형태를 정할 수 있어요.

보험계약자는 자신의 투자 성향에 따라 자산운용 형태를 정할 수 있는데요. 보험회사별 사업비 수준이 다르고 보험회사의 펀드 운용 및 관리 역량에 따라 지급받는 금액(보험금, 연금 등)이 달라질 수 있기 때문에 이를 꼭 비교해보고 가입하는 것이 필요해요. 변액보험 사업비, 펀드현황 등은 보험회사 및 생명보험협회 홈페이지에서 확인할 수 있어요!

또 변액보험은 10년 이상 유지하고 비과세 요건을 충족한다면, 투자 수익의 약 15.4%에 해당하는 이자소득세를 감면받을 수 있어요.

 

변액보험, 주의할 점은 없을까?

변액보험은 투자실적이 좋으면 사망보험금과 해약환급금이 늘어나지만, 반대로 손실이 나면 계약자가 받는 보험금이 줄어들 수도 있다는 것! 변액보험은 실적배당형 상품이기 때문에 납입한 원금의 손실이 발생할 수 있고 투자의 책임이 계약자에게 있음을 인지하는 게 무엇보다 중요해요! 그래서 보험사는 투자실적 현황을 반기(半期)마다 계약자에게 통지해야 해요.

※변액보험은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않아요. 다만, 약관에서 보험회사가 최저보증하는 보험금 및 특약에 한하여 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호한다고.

투자하는 펀드에 따라 원금 손실이 발생할 수 있다는 점 명심!

변액보험은 기본적으로 '장기 상품'이라는 점을 꼭 기억해야 하는데요. 유지 기간이 길어질수록 비과세 등의 혜택을 누릴 수 있지만, 단기 해지 시에는 환급금이 원금 (납입한 보험료의 총액)에 크게 미치지 못할 수 있어요. 해지 환급금이 원금에 도달하기 위해서는 평균적으로 7년 이상의 기간이 소요된다고.

또 가입만하고 방치하는 것이 아닌 중간중간 가입한 펀드를 체크하고 필요시에는 펀드를 변경하는 등 지속적으로 투자실적에 관심을 갖는 것도 필수!

즉, 변액보험은 가입하기 전 장기간 보험을 유지하고 관리할 수 있는지 검토해 보고, 재정목표와 투자성향을 고려해 본인에게 적합한 유형의 상품을 선택하는 것이 정말 중요해요.

이처럼 변액보험은 투자의 개념이 들어가는 보험 상품이다 보니 별도의 자격을 갖춘 보험설계사만이 판매할 수 있어요.

변액보험 판매관리사 자격증을 취득한 보험설계사만 판매 가능!

 

변액보험의 종류를 알아보자!

변액보험은 사망과 질병을 대비한 보장성 변액 보험인 변액종신보험, 노후 대비를 위한 변액연금보험, 자유로운 입출금이 가능한 변액유니버셜 보험, 세 종류로 구분할 수 있어요.

변액종신보험

변액종신보험은 종신보험의 보장금액이 물가 상승률을 반영하지 못하는 단점을 보완하기 위해 투자를 통해 수익성을 추구할 수 있도록 고안되었어요. 쉽게 말해 종신보험에 투자 기능을 더한 것으로 투자 실적에 따라 보장금액이 달라지는 것이 특징이죠.

변액연금보험

변액연금보험은 저축성 변액보험으로, 보험회사는 수익성뿐만 아니라 안정성에 초점을 두고 다른 변액 상품보다 채권형을 많이 운용하는 것이 특징이에요. 이 상품 역시 투자 성과에 따라 연금을 지급받을 수 있죠.

변액유니버셜보험

변액유니버셜보험은 변액종신보험에 보험료 중도 인출과 추가납입이 가능한 자유 입출금의 특징을 더한 보험이에요. 따라서 보험계약자가 유연하게 상품을 운용할 수 있어요.

넓고도 복잡한 보험의 세계. 오늘은 보험금의 변동에 따라 구분되는 보험의 종류에 대해 알아봤는데요. 저금리와 저성장 시대와 맞물려 높은 금리, 비과세 혜택 등으로 주목받고 있는 변액보험에 대해 잘 이해하셨나요? 이제 변액보험이 나와도 당황하지 않는 여러분이 되길 바라요!