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보험은 어떻게 구성되어 있을까?

수면제로 쓰기 안성맞춤일 것 같은 보험약관. 그러나 내가 원하는 보장의 보험에 제대로 가입했는지 알기 위해선 계약 내용에 대해 정확히 알아야 할 필요가 있는데요. 복잡한 보험약관에서 가장 먼저 확인해야 할 것은 무엇일까요? 이를 알기 위해선 보험 상품이 어떻게 구성되는지부터 알아야 해요.

 

보험 상품은 어떻게 구성이 될까?

음식에 비유하자면 메인메뉴인 버거를 주계약으로 하고 감자, 콜라 등 사이드메뉴를 특약이라고 할때 이 둘이 더해진거라는걸 나타내는 이미지

보험 상품을 구성하는 요소는 크게 주계약과 특약이 있어요. 일반적으로 주계약에 3~4개의 특약으로 구성되어 있죠. 음식으로 따지면 주계약은 '메인메뉴', 특약은 '사이드메뉴'라고 볼 수 있죠. 그렇다면 주계약과 특약은 어떻게 다를까요?

 

보험 계약의 기본이 되는 '주계약'

- 가장 기본적인 보험 계약 항목
- 보험 가입에 반드시 필요
- 임의로 빼거나 변경하는 등 선택 불가능

일반사망보장, 암진단, 재해장해, 치매진단, 대인배상, 대물배상, 은퇴설계연금, 실손의료비

주계약이란 보험계약에서 '중심이 되는 계약'을 말해요. 해당 보험으로 보장받을 수 있는 가장 기본적인 보장 내용을 의미하기 때문에 주계약이 곧 해당 보험의 성격을 나타낸다고 할 수 있어요. 따라서 기본이 되는 주계약 없이는 보험 가입 자체가 불가능하죠.

주계약만으로도 보험계약이 성립할 수 있지만 다수 보험계약자들의 기대를 모두 충족시킬 수 없기 때문에 보험회사들은 계약자들의 다양한 요구에 맞춰 여러 가지 특약을 더해 보험 상품을 판매하고 있어요.

입원할 경우에 대한 보장이 필요해요! 보험료 할인을 받고 싶어요! 나중에 연금으로 전환할 수 없나요? 시한부 판정 시 보험금을 미리 지급 받을 순 없나요?

 

보장 내용을 추가하는 옵션 '특약'

- 부가적인 보험 계약 항목
- 보험 가입에 반드시 필요하지 않음
- 원하는 대로 넣거나 빼는 등 선택 가능

같은 보험이라도 특약으로 사람마다 보장이 다를 수 있어요!

특약은 '특별보험약관'의 줄임말로, 주계약에서 보장하지 않는 보장 내용을 특별히 추가하는 계약이에요. 내게 맞춰 필요한 보장들을 추가하기 때문에 '나만의 보장'을 만들 수 있죠.👍 그래서 같은 보험이라도 특약으로 사람마다 보장이 다를 수 있어요!

특약은 주계약에 추가되는 옵션이기 때문에 독립적인 상품으로는 판매하지 않아요. 대신 상대적으로 낮은 보험료로 큰 보장을 받을 수 있는 것이 특징이죠. 특약은 크게 의무특약, 선택특약, 제도성특약으로 나눌 수 있어요.

의무특약은 보험 상품 개발 시 주계약에 포함되어 반드시 가입해야 하는 특약, 선택특약은 계약자의 필요에 의해 선택 가능한 특약 가입 후에도 삭제 및 조정이 가능한 자율적인 계약 조항, 제도성특약은 별도의 보험료 추가 없이 가입이 가능한 특약으로 오직 가입자의 편의를 위해 마련된 특약

'의무특약'은 주계약처럼 보험 상품을 가입할 때 이미 해당 상품에 포함된 특약이에요. 따라서 삭제나 변경이 불가능 하다고.
'선택특약'은 보험계약 시 계약자의 필요에 의해 선택 가능한 특약으로, 가입 후에도 삭제 및 조정이 가능한 자율적인 계약 조항이죠. 최근에는 보험 계약자의 편의를 위해 선택특약이 많아졌다고 해요.
마지막으로 '제도성특약'은 별도의 보험료 추가 없이 가입이 가능한 특약으로, 오직 가입자의 편의를 위해 마련된 특약이에요. 이런 제도성특약은 놓치지 않고 잘 챙기는 게 좋겠죠?

 

'주계약'과 '특약'이 따로 있는 이유가 뭘까?

주계약만으로도 충분하지만‘특약’으로 추가 사고를 대비할 수 있기 때문인데요. 그렇다고 특약이 무조건 다다익선인 것은 아니에요. 특약을 추가할 때마다 보험료는 증가하기 때문이죠. 내게 정말 필요한 특약인지 꼼꼼하게 살펴보는 게 중요하죠.

보장 범위가 큰 특약을 넣었는지, 가입금액은 적당한지, 불필요한 특약은 없는지, 해당 특약의 만기가 짧지는 않은지

보험의 뼈대가 되는 주계약과 그 부족한 부분을 보충하는 특약! 장롱 속 잠들어 있는 나의 보험은 어떤 주계약과 특약으로 이루어져 있는지 오늘 한 번 꼼꼼히 들여다보는 것은 어떨까요?