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종신보험 終身保險

연이은 폭우로 많은 지역에서 인명·재산 피해 소식이 들려오고 있어요. 우리의 일상은 예측할 수 없는 위험에 항상 노출되어 있다고 해도 과언이 아닌데요. 이러한 위험을 미리 예측해 사고를 방지할 수 있다면 좋겠지만 현실적으로 어려운 경우가 많죠.

그래서 우리는 미래에 예측할 수 없는 재난이나 사고의 위험에 대비하고자 '보험'이란 제도를 활용하는데요. 오늘은 보험 중에서도 가장 커다란 리스크인 '사망 리스크'를 보장하는 '종신보험'에 대해 알아볼게요.

 

종신보험, 무엇에 쓰는 보험인고?

종신보험(終身保險/whole life insurance) 피보험자가 사망하게 되면 보험금을 지급하는 사망보험. 같은 사망 보험이지만 보장기간이 한정된 정기보험과 달리 종신보험은 가입한 순간부터 사망할때까지 평생을 보장해 주는 상품으로 *특별한 사유 외에는 사망의 시기나 원인에 관계없이 약정된 보험금을 받을 수 있어요.

* 고의적 사고 및 2년 이내 자살 등 보험금 지급 제한에 대한 부분은 각 보험사마다 차이가 있어요.

피보험자가 사망하게 되면 보험금을 지급하는 사망보험이에요. 같은 사망 보험이지만 보장기간이 한정된 정기보험과 달리 종신보험은 가입자가 가입한 순간부터 사망할 때까지 평생을 보장해 주는 상품으로 *특별한 사유 외에는 사망의 시기나 원인에 관계없이 약정된 보험금을 받을 수 있어요.

 

종신보험에 대한 오해와 진실

"죽어야만 혜택을 받는 보험?"

종신보험은 '사망'이라는 단어가 주는 무게감으로 인해 오해를 많이 받는 보험 중 하나예요. '종신보험 = 사망보험'이라는 본질은 변하지 않지만, 과거와 달리 사람들의 기대수명이 늘어나면서 살아서 활용할 수 있는 혜택들이 많아졌죠. 종신보험의 이면에 숨겨져있는 기능들을 한 번 알아볼까요?

종신보험은 '사망 보장'이라는 주계약에 다양한 특약을 더해 내 목적에 맞게 다양한 형태로 활용할 수 있어요. 또 가입기간 동안 환급금이 적립되어 중도에 해지하면 해지환급금을 돌려받을 수 있는데요. 단, 해지환급금은 납입한 보험료보다 적거나 경우에 따라 없을 수도 있으니 해지는 신중히 결정해야 해요.

종신보험은 세제혜택도 받을 수 있는데요. 보장성 보험이기 때문에 연간 납입보험료(100만 원 한도)의 12%에 대해 세액공제 혜택을 받을 수 있어요.

* 세액공제는 세제관련 법규 변경시 내용이 달라질 수 있어요.

 

종신보험 100% 활용법

① 사망 보장
가장 단순한 구조의 종신보험으로 피보험자가 사망할 경우 사망보험금이 지급돼요.

② 질병 보장
다양한 선택특약을 추가해 암, 뇌출혈 등 각종 질병의 진단보험금과 수술, 입원비 등을 보장받을 수 있어요.

③ 여명급부
시한부 판정 등 생명의 위협을 받는 위급한 상황일 경우, 사망보험금의 일부를 미리 지급받을 수 있어요.

④ 간병 연금
일상생활이 불가능한 치매나 자기 간병 상태일 때 간병자금으로 활용이 가능해요.

⑤ 비상자금
유니버셜 기능이 있는 경우 재정상황에 따라 유연한 납입과 중도 인출이 가능해요.

⑥ 노후 연금
해지환급금을 연금으로 전환하여 노후자금으로 활용할 수 있어요.

* 모든 종신 보험이 해당 기능을 가지고 있는 것은 아니고, 종신보험 상품에 따라 활용 기능한 기능들이 조금씩 다르기 때문에 내가 원하는 기능이 있는 상품을 잘 확인 후 가입하는 것이 필요해요.

종신보험은 연간 납입보험료(100만 원 한도)의 12%에 대해 세액공제 혜택을 받을 수 있어요.

 

종신보험의 종류에는 어떤 것들이 있을까요?

① 표준형 종신보험
가장 단순한 구조의 종신보험으로 피보험자가 사망할 경우 사망보험금이 지급돼요.

② 저해지환급형 종신보험
중도 해지하지 않을 경우 유리한 상품으로, 보험료 납입기간 내 해지환급금이 없지는 않지만 표준형보다 훨씬 적어요.

③ 변액종신보험
납입한 보험료의 일부를 주식, 채권, 펀드 등에 투자해 운용실적에 따라 수익을 배분하는 종신보험. 수익이 나면 해지환급금이 늘어나고, 투자손실이 발생하면 줄어들어요.

④ 변액유니버셜종신보험
변액종신보험에 '유니버셜 기능'을 추가한 상품으로, 보험료 납입과 적립금 인출을 자유롭게 할 수 있어요.

⑤ 달러종신보험
달러를 기준 통화로 사용해 보험료 납입과 보험금 수령을 모두 달러로 하는 종신보험이에요.

 

낯설고 어렵게만 느껴졌던 '종신보험'에 대한 오해, 좀 풀리셨나요? '사망'이라는 가장 큰 리스크를 보장하는 본질은 유지하면서, 현재의 삶과 발맞춰 계속 진화해가는 종신보험. 이번 기회를 통해 '종신보험'이 내 삶을 위한 든든한 안전장치로 적합할지 한 번쯤 고민해보는 것도 좋을 것 같네요.