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사회초년생이 알아야 할 자산관리 Tip. ① 똑똑한 신용카드 사용법

소득이 발생하는 직장인이 되면 현명한 소비 계획이 필요합니다. 그 기초는 똑똑한 지출에 있고, 지출의 대표적인 수단은 '카드'입니다. 따라서 스마트한 소득과 소비 관리는 체크카드 또는 신용카드를 어떻게 사용하는 지에 달렸습니다. 만약 사회초년생이라면 신용카드보다는 체크카드를 사용하는 것이 좋습니다. 체크카드의 경우 포인트 혜택은 없는 대신 본인이 보유한 현금 안에서 지출되기 때문에 과소비를 막을 수 있습니다.

신용카드의 경우 1~2년 체크카드를 통해 지출계획 및 소비패턴이 정해진 후 사용하는 것이 좋습니다. 이번 호에서는 사회초년생이라면 꼭 알아야 현명한 신용카드 사용팁에 대해 알아보겠습니다.

 
 
흰색 신용카드 3장

신용카드 발급 기준

신용카드 발급의 기본 조건은 '소득'입니다. 즉 매달 일정 금액의 소득이 발생하는 직장인, 자영업자, 연금수급자 등은 손쉽게 신청할 수 있고 발급 받아 사용할 수 있습니다. 그리고 배우자가 소득이 있다면 가정주부도 발급 가능합니다.

 

반면 신용불량자, 가처분 소득미달자, 결제능력 불확실자의 경우 카드 발급이 불가능합니다. 이 경우는 카드사의 심사를 통해서만 발급 받을 수 있습니다. 카드 발급조건과 필요 서류는 다음과 같습니다.

신용카드 발급대상 및 첨부서류

1) 근로소득자
· 상장업체근무, 금융계, 공무원, 의료계, 전문직(변호사, 회계사, 건축사 등)은 재직증명서만
· 상장업체 미만 법인 및 개인업체는 건강보험납부확인서, 국민연금납부확인서 등 서류 추가
2) 사업소득자 : 사업자등록증 등
3) 부동산소유자 : 등기사항 전부증명서 등
4) 연금소득자 : 연금증서, 이체통장 사본 등
5) 가정주부 : 배우자 직장에 따라 상기 기준 적용

 
 

신용카드 사용 Tip

신용카드 사용이 처음이라면, 발급에 앞서 체크하고 지켜야 할 것이 있습니다.

대부분 한 번 발급 받은 카드는 1~2년을 기본으로 꾸준히 사용하기 때문에 선택한 신용카드의 다양한 혜택을 제공 받을 수 있어야 하고, 현명한 소비를 위해 사용 및 관리의 중요성을 알아야 합니다. 이점을 고려해 알아야 할 팁은 다음과 같습니다.

투명한 보드에 검은색 옷을 입은 사람이 하얀색 보드펜으로 필기하는 모습
 

 

여러장의 신용카드가 들어있는 카드지갑

1. 신용카드는 하나만,
선택이 고민이라면 주거래 은행과 연계된 카드로

더 높은 할인 혜택을 받고자 커피를 마실 때는 A카드, 영화를 볼 때는 B카드를 사용하는 것이 과연 옮은 사용법일까요?

 

그렇지 않습니다. 신용카드는 하나만 집중해 사용하는 것이 좋습니다.

다양한 카드 사용은 신용평점에 좋지 않을 뿐만 아니라, 거래 실적을 높일 수 없어 그에 따른 혜택, 즉 이용한도 조정, 개인신용관리, 카드사의 혜택, 현금서비스 금리 등의 이득을 제공 받기 어렵습니다. 따라서 주로 사용하는 카드는 하나여야 하고, 혹시 모를 상황을 대비해 한 개 정도 더 비사용으로 마련하면 됩니다.

수 많은 종류의 신용카드 중에 어떤 카드를 발급 받는게 좋을지 고민되는 경우에는 주거래 은행과 연계된 카드를 선택하는 것이 좋습니다. 향후 해당 은행과 거래할 때 대출한도 증액이나 이자, 수수료 할인 등 금융 혜택을 받을 수 있기 때문입니다.

2. 수수료 없이 나누어 결제

신용카드에는 '할부'라는 개념이 있습니다. 이것은 돈을 여러 번에 나누어 내는 것으로, 금액대가 높은 물건을 구입할 시 한번에 계산하는 것이 아닌 원하는 개월 수만큼 조금씩 분할해 결제하는 서비스를 말합니다.

 
지갑에서 카드를 꺼내 내밀고 있는 남자
 

그러나 여기에는 '수수료(이자)'가 발생합니다. 따라서 할부를 이용함에 있어 신중해야 합니다. 참고로 각 카드사의 홈페이지를 방문하면 '할부수수료 계산기', '할부 예상수수료 조회' 등을 통해 할부 개월에 따른 예상 수수료를 확인할 수 있습니다.

그렇다면 부담없이 금액을 나누어 결제하는 것은 불가능할까요? 그렇지 않습니다. '무이자 할부'도 가능합니다. 이는 가맹점과 카드사 간의 마케팅을 목적으로 제공하는 서비스로, 두 곳에서 지정한 개월 내에 수수료 없이 원금을 분납할 수 있는 방법입니다. 반드시 나누어 결제해야 하는 상황이라면 무이자 할부 가능 여부를 꼭 확인해야 합니다.

신용카드, 노트, 펜이 올려져 있는 책상에서 로그인 화면이 열려있는 스마트폰을 손으로 터치하는 모습

3. 소비계획을 위한 결제일 선택

대부분 사회초년생은 신용카드 결제일을 24~25일 정도의 월급날 또는 30~31일 등의 말일로 설정합니다. 그러나 이 때 결제금액은 전월 1일부터 말일까지의 사용내역이 아닙니다.

 

신용카드 사용 대금 결제는 일반적으로 결제일 14일 이전까지의 한 달 사용 금액을 결제하기 때문입니다.

예를 들어 24일을 결제일로 지정했다면, 24일에 결제되는 금액은 전월 11일부터 당월 10일까지 사용한 금액이 합산됩니다. 이런 경우 한 달 간의 수입과 지출을 정확하게 파악하기 어렵고 소비계획을 세우는 방법이 복잡해집니다.

따라서 계획적인 소비, 전월 실적계산 등의 편리함을 위해 전월 1일부터 말일까지의 사용내역을 결제할 지정결제일을 찾는 것이 중요합니다. 대부분 카드사의 경우 12~ 14일을 결제일로 선택하면 1일부터 말일까지의 사용내역에 대해 결제되게 됩니다. 자세한 내용은 카드사 전화 또는 앱, 홈페이지 등에서 문의 및 변경할 수 있습니다.

4. 사용 누적액 알람서비스 신청

신용카드발급을 신청할 때, '사용 누적액 알람서비스'까지 함께 신청하면 신용카드로 결제할 때마다 현재 결제한 금액은 물론, 지금까지 누적된 사용금액이 얼마인지 문자로 전달받을 수 있습니다.

 
메시지 알림 화면이 열려있는 스마트 폰을 들고 있는 손
 

이번 달에 결제해야 할 대금을 실시간으로 확인할 수 있기 때문에 효율적인 자산관리에 도움이 될 뿐만 아니라 과소비를 줄이는 효과도 있습니다.

노트북앞에서 스마트폰과 신용카드를 양손에 들고 있는 모습

5. 신용카드로 공과금 납부하기

신용카드발급을 받았다면 수도요금, 전기요금, 의료보험료 등 매달 납부하는 수많은 공과금까지 발급받은 신용카드로 납부하는 것이 자산관리에 도움이 됩니다.

 

일반적인 지로납부나 계좌이체를 했을 때는 받을 수 없는 카드 포인트를 쌓을 수 있기 때문입니다.

적립된 포인트는 흔히 알고 있는 사용처 외에도 '신용카드 포인트 국세 납부제'를 통해 세금을 내는 방법으로도 사용할 수 있습니다. 또한 신용카드로 공과금을 납부하면 통장 잔고가 비어 연체가 되는 일을 막을 수도 있습니다.

6. 연말정산 시 신용카드 소득공제 받기

신용카드와 체크카드를 사용하면 연말정산 시 소득공제 혜택이 있습니다. 총급여의 25%를 초과하는 카드 사용분부터 소득공제 대상이 되는데 신용카드는 사용액의 15%, 체크카드와 현금영수증 은 사용액의 30%를 300만원 한도로 소득공제 해줍니다.

오만원권과 만원권이 펼쳐져 있는 책상위에서 신용카드 단말기에 카드를 넣고 있는 모습
 

때문에 소득공제 효과 관점에서는 총급여의 25%까지는 할부, 포인트 등의 혜택을 누릴 수 있는 신용카드를 사용하고 그 이상의 금액을 사용할 때는 공제율이 더 높은 체크카드나 현금(현금영수증 신청해야 함)으로 결제하는 것이 유리하다고 볼 수 있습니다.

그러나 서두에서 언급했듯이 만약 사회초년생이라면 신용카드보다는 체크카드 위주로 사용하는 것이 좋습니다. 체크카드의 경우 포인트 혜택은 없지만 현재 통장 잔액 안에서 지출되기 때문에 무분별한 과소비를 막을 수 있습니다. 신용카드는 사용 후 한 달 뒤 결제되는 시스템이기 때문에 어쨌든 부채와 동일합니다. 취업 후 일정한 소득이 창출되기 시작하는 1년 동안은 체크카드 사용을 통해 본인의 지출 및 소비패턴을 파악하고 예산에 맞는 생활을 하면서 이후 신용카드를 사용하는 것이 건강한 자산관리 습관을 형성하는데 도움이 될 수 있습니다.

 

글·그림 - 런인베스트 런클릭

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