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Main Content 푸르덴셜 푸르덴셜
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돈, 빌려야만 한다면? 꼭 지켜야 할 3가지

빚 없이 사는 게 좋다는 건 누구나 아는 사실입니다. 하지만, 막상 현실에서 실천하기엔 어려울 때도 있죠. 작은 생필품은 신용카드로, 규모가 큰 자동차나 집은 할부와 대출로 구입하는 게 일상이 된 현대 사회를 신용 사회라고 부르기도 합니다. 엄연한 금융 상품 중 한 가지인 대출. 꼭 돈을 빌려야만 한다면, 어떤 기준을 가지고 대출 상품을 선택하면 좋을지 살펴보겠습니다.

 
 
담보대출과 신용대출

대출 바로 알기: 대출의 종류

크게 돈을 빌려주는 금융회사를 은행과 카드사로 나누면 은행에는 담보대출, 신용대출, 마이너스 통장이 카드사에는 리볼빙, 현금서비스, 카드론이 있습니다. 대출을 구분하는 가장 기본적인 방법이 담보대출과 신용대출입니다.

 

담보대출과 신용대출은 채무자가 돈을 갚지 못할 때 대신 가져갈 수 있는 담보물이 있는지 여부에 따라 나뉩니다. 부동산 담보, 전세보증금 담보, 자동차 담보, 예금 담보, 보험금 담보 등 다양한 담보물을 대상으로 담보대출을 받을 수 있습니다. 반면, 신용대출은 이러한 담보물이 없을 때 채무자의 신용 정보만을 토대로 돈을 빌려주는 대출입니다. 신용대출은 채무자가 돈을 갚지 못할 때 대출금을 회수할 가능성이 더 낮으므로 담보대출보다 이자가 높습니다.

마이너스 통장은 신용대출의 한 종류라고 볼 수 있습니다. 대출을 받을 때마다 까다로운 심사를 받아야 하는 일반 대출에 비해 한 번 만들어두면 상시적으로 마이너스 통장의 한도까지 돈을 빌리고 갚을 수 있는 상품입니다.

기본적으로 카드사에서 제공하는 대출 상품들은 담보물을 책정하지 않기 때문에 신용대출로 볼 수 있습니다. 먼저, 리볼빙은 이번 달 상환해야 하는 신용카드 사용금액을 전부 납부할 수 없을 때 그 일부를 다음 달로 미루는 상품입니다. 카드 대금의 상환이 어려울 때도 연체를 피할 수 있다는 장점이 있지만, 상환을 연기한 금액에 20% 내외의 고금리 이자가 붙습니다.

그 다음으로는 현금서비스가 있습니다. 현금서비스는 카드사에서 제공하는 단기 신용대출이라고 보면 됩니다. 카드사에서 가진 신용 정보를 기반으로, 정해진 한도만큼 카드 이용자에게 돈을 빌려주는 상품입니다. 은행의 신용대출과 비슷하지만, 좀 더 절차가 간편하다는 장점이 있습니다. 마지막으로, 카드론은 현금서비스와 비슷하나 좀 더 장기간 대출금을 이용할 때 이용하는 상품입니다. 카드사에서 제공하는 장기 신용대출이라고 볼 수 있습니다.

 
 
대출, 상황에 맞게 선택하기

대출 시, 지켜야 할 3가지 원칙

1. 어렵게 빌린다

대출을 이용하는 첫 번째 원칙은 '어렵게 빌린다'입니다. 대출 조건이 까다로울수록 채권자는 안심하고 돈을 빌려줄 수 있기에 대출 이자는 낮아집니다. 반면, 터치 한 번으로 끝나는 간편 대출일수록 금리는 높아지겠죠?

 

투자를 할 때 수익과 리스크가 비례하는 것처럼 대출을 이용할 때도 쉽게 돈을 빌릴 수 있는 상품일수록 금리가 높습니다. 따라서, 가능한 한 카드사에서 제공하는 상품보다는 은행에서 제공하는 상품을, 은행에서 제공하는 상품 가운데도 담보물을 요구하는 대출을 이용하는 게 돈을 저렴하게 빌리는 방법입니다.

물론, 조금의 생활비를 위해 담보대출을 이용하는 건 과하다고 생각할 수 있습니다. 꼭 부동산을 담보로 잡지 않아도 당장 해지할 수 없는 예적금, 청약통장 등을 담보로 하여 소액의 생활비를 대출받거나 가입해 둔 보험의 해약환급금을 담보로 약관 대출을 받는 것도 방법입니다.

대출이 쉽고 상환 기간이 무한정으로 연장될수록, 내가 빌린 돈을 잊기가 쉽고 구체적인 상환 계획을 세우기가 어렵습니다. 그러므로, 불가피하게 대출을 이용해야 할 때는 손쉽게 이용할 수 있는 상품들이 보이더라도 가볍게 이용하시지 않길 바랍니다. 돈을 빌리는 게 눈에 뚜렷이 보일 때, 상환도 빨리 마칠 수 있습니다.

2. 이자 상환은 대출 상환이 아니다

어떤 상품을 이용할지 선택했다고 끝은 아닙니다. 돈을 빌릴 때는 돈을 어떻게 갚을 것인가 하는 '상환 방식'을 택해야 합니다. 상환 방식은 원리금 균등 분할상환, 원금 균등 분할상환, 만기 일시상환의 3가지 방법이 있습니다.

원리금 균등 분할상환은 말 그대로 원금과 이자를 더한 전체 상환금을 균등하게 나눠 매달 동일한 금액을 납부하는 방식입니다. 반면, 원금 균등 분할상환은 총 빌린 금액을 동등하게 나누어서 상환하는 방식이기에 시간이 지날수록 갚아야 할 이자는 줄어듭니다. 마지막으로 만기 일시상환은 이자만 납부하다가 상환일에 한꺼번에 원금을 상환하는 방법입니다.

평소에는 원금을 갚지 않기 때문에 만기 일시상환이 가장 많은 이자를 지불하게 됩니다. 그 다음으로는 원리금 균등 분할상환, 원금 균등 분할상환 순으로 이자를 많이 납부하게 됩니다. 반면, 월 부담금이 높은 것은 원금 균등 분할상환이 가장 큽니다. 처음에는 갚아야 할 이자가 높은데 원금 역시 동등한 수준으로 상환하기 때문이죠. 그 다음으로는 원리금 균등 분할상환, 만기 일시상환 순으로 월 부담금이 높습니다.

만기 일시 상환의 경우, 평소에는 이자만 상환하기 때문에 월 부담금이 굉장히 낮다는 점이 장점이 있습니다. 하지만, 전세보증금 담보대출 등 만기에 한꺼번에 원금을 갚는 게 어렵지 않은 경우를 제외하고는 만기 일시상환을 권하지 않습니다. 추후에 대출금 전부를 일시에 준비하기가 어렵기 때문이죠. 특히, 금리가 낮을 때에는 대출금 상환에 집중하기보다 이자만 상환하면서 생활하는 경우가 많습니다. 하지만, 아무리 이자를 꼬박꼬박 납부하고 있더라도 이자만 상환하는 것은 대출금을 상환한다고 볼 수 없다는 점을 분명히 인지해야 합니다. 당장은 갚을 필요가 없더라도 원금까지 상환하는 계획을 세워두어야 추후에 부채를 부채로 갚는 수렁에 빠지지 않습니다.

 
 
필요한 범위 내에, 감당할 수 있는 만큼

3. 위험 신호를 감지한다

부채를 지는 게 익숙해지다 보면 경제적 위기에 처하더라도 쉽게 인지하지 못하고 문제를 악화시킬 수 있습니다. 이런 경우, 현재 상황을 지속해서는 부채의 규모만 키울 수 있기 때문에 좀 더 적극적인 대응이 필요합니다.

 

고금리 채무부담 완화를 위해, 국가 지원 기관 등을 통해 고금리 대출을 저금리로 전환하는 전환대출 상품을 활용하거나 이미 갖고 있는 금융 자산, 부동산 자산을 이용해 부채를 정리해야 합니다.

또한, 민간이나 정부에서 운영하는 채무 조정 제도의 도움을 받는 것도 방법입니다. 다양한 구제 방안으로 신용회복위원회의 개인 워크아웃 제도나 민간 금융 회사의 채무 조정 지원 프로그램, 법원을 통한 채무 조정 지원 서비스 등이 있습니다. 선뜻 어떤 서비스를 선택할지 모르겠다면, 서민금융통합지원센터 홈페이지(www.ccfs.or.kr)를 통해 근처에 위치한 지원센터를 방문해 자세한 상담을 받아 보시길 바랍니다. 부채 문제는 혼자 해결하기가 어렵기 때문에 주위의 도움을 요청하는 게 필요합니다.

 
 

대출을 받는 목적이 다양한 만큼 각자의 재무상황 및 환경이 모두 다르기에 본인의 상황에 맞는 상품을 현명하게 선택해야 합니다. 상환 계획을 철저하게 세움으로써 건강하고 현명한 경제생활을 만들길 바랍니다.

 
 

글 - 미스페니

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