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Main Content 푸르덴셜 푸르덴셜
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부자는 인생 단계에 따라 재테크를 한다

사람들은 모두 각자의 재테크 역사를 씁니다. 마치 한 나라가 긴 세월을 두고 흥망성쇠를 겪듯이 우리의 인생도 참으로 많은 에피소드가 모여 만들어집니다. 이는 재테크의 측면에서 봐도 마찬가지입니다. 우리는 살아가면서 수입이 없을 때, 또는 수입이 지출보다 많을 때, 그리고 그 반대의 경우도 겪습니다.

 
 
첫 수입, 본격적인 재무 관리 시작!

단계 별 실천해야 할 재테크

우선, 정착 단계(Foundation Phase)는 학교를 졸업하고 직장을 구했거나 막 직장에서 일을 시작한 시기입니다. 당연히 돈이 없습니다. 오히려 학자금 대출 혹은 주택 담보 대출 등으로 부채가 있는 경우가 많습니다. 이때는 장기 투자를 하기가 어렵습니다.

 

위험 부담이 큰 투자도 쉽지 않습니다. 위험도가 높은 투자는 변동성이 큰 탓에, 장기간 보유해야 할 경우가 생기기 때문입니다. 따라서 이 시기에는 '절약'이 가장 좋은 재테크입니다. 하나의 적금 통장보다는 여러 개의 적금 계좌에 소액을 나누어 저축하는 것이 좋습니다. 급하게 돈이 필요한 경우가 더러 생기는데, 그때마다 적금을 중도에 파기하면 이자율에서 손해를 보게 됩니다.

보험은 세액공제 목적으로 최소한의 연금저축보험을 가입하는 것도 좋은 방법입니다. 노후를 대비하는 초석이라고 생각하면 됩니다. 질병에 대한 가족력이 있거나 자신의 건강 상태에 따른 건강보험이나 실비보험도 가입하는 것을 고민할 필요도 있습니다.

 
 
본격적인 나만의 플랜 설정

다음으로, 축적 단계(Accumulation Phase)는 돈을 모을 수 있게 되는 시기입니다. 직장인이라면 소득이 지출을 초과한 시기이겠고, 사업자라면 안정기에 접어들어 불규칙하긴 하지만 대개 수익을 내게 되는 때이지요. 투자 기간을 비교적 길게 유지할 수 있으므로, 다소 공격적인 투자를 시도할 수 있는 시기입니다.

 
 

이때야말로 투자 관련 공부를 열심히 해야 합니다. 다양한 투자 방식에 대해 공부하고 소액 투자로 실전 경험을 쌓아야 향후 장기간의 재테크를 효율적으로 소화해나갈 수 있습니다. 연령으로 볼 때, 우리나라에서는 30대와 40대가 이 범주에 포함됩니다.

30~40대는 인생의 다양한 이벤트가 발생하는 시기 이기도 합니다. 결혼, 출산, 육아, 여행, 이직, 실직 등 이벤트의 리스크 관리를 위해 자금 마련이 필요하게 됩니다.

또한 앞으로 발생할 자녀 교육비와 결혼 자금, 본인의 건강과 노후 등 중장기적인 재정 관리 및 대비를 위해 보험에 대한 고민이 많은 시기이기도 합니다. 그렇다고 모든 보험에 다 들 수도 없습니다. 이때는 우선순위를 정해야 합니다. 먼저, 본인 또는 배우자가 사망 시 가족의 삶 전체가 흔들릴 수 있으므로, 이를 위한 최소한의 안전장치로 종신보험 가입이 필요합니다. 그리고 평소 아이가 면역력이 약하거나 성장단계별 위험 질병이 걱정된다면 어린이보험을 고려하는 것이 좋습니다. 마찬가지로 배우자와 자신의 가족력질환 등을 고려해 건강보장 보험을 고민해야 합니다. 더불어, 노후 대비를 위한 보험 역시 본격적으로 가입해야 할 시기입니다. 국민연금의 예상 수령액을 조회하고 자신의 직업 안정성 등을 판단해 장기 납입이 가능한 수준에서의 개인연금을 선택해야 하죠. 투자와 보험의 균형을 깊게 고민할 시기이기도 합니다.

유지 단계(Maintenance Phase)는 공격적인 투자를 줄이고 안정적인 투자를 늘리는 시기입니다. 개인차가 있지만, 50대에 접어들면 포트폴리오를 안정적으로 바꾸기 시작합니다. 주식 투자를 채권 투자로 바꾸는 식이지요. 이러한 변화는 앞으로 남은 투자 기간이 짧아진 탓입니다. 수익을 올리기보다는 현재 보유한 자산을 지키는 것이 그만큼 더 중요해진 것이지요.

이 시기의 관건은 인플레이션을 따라잡을 정도의 수익을 거두면서 최대한 안전하게 자산을 유지하는 것입니다. 하지만 지나치게 보수적으로 투자를 하다간 노후 자금이 불충분해질 위험도 있으니 유의해야 합니다. 노후를 대비해 보험을 적극 활용해야 하는 시기이기도 합니다. 은퇴 시기가 점점 구체화되고 은퇴 후 현금 흐름이 가시화되는 시기이기 때문에 소비를 얼마큼 줄이고 최소한 어떤 보험을 유지해야 할지 가늠할 수 있게 됩니다. 보장이 거의 갖춰져 있어야 하는 시기이긴 합니다만, 만약 노후자금이 부족하다면 일시납 연금보험 상품을 고려해볼 수 있습니다. 반대로 많은 종류의 상품을 오랜 기간 가입한 상태라면 본인의 상황에 맞게 불필요한 부분은 정리하는 게 좋겠습니다.

 
 
안정적인 인생 후반전을 위해

마지막으로 환원 단계(Distribution Phase)는 쉽게 풀어 말하자면 증여, 상속, 혹은 기부가 실행되는 단계입니다. 재산의 소유권이 바뀌므로 이때는 세금이 가장 중요한 이슈가 됩니다. 특히 재산이 많을수록 이 단계는 더욱 중요합니다. 대개 기업가나 자산가는 철저히 세워진 계획에 따라 몇 년에 걸쳐 환원을 진행합니다.

 

 

보험 역시 증여와 상속의 좋은 수단이 될 수 있습니다. 특히, 상속이 예상되는 재산이 있다면 종신보험은 상속세 재원을 마련하는 좋은 대안이 됩니다. 종신보험에 가입할 때 계약자와 수익자 모두를 수익이 있는 자녀와 배우자로 지정하고 피보험자를 본인으로 정한다면 세금 부담 없이 보험금을 상속인이 수령할 수도 있습니다.

앞서 설명한 4단계는 다소 일반화한 이야기로, 각자가 처한 상황은 모두 다를 수 있습니다. 이를테면 상당한 자산을 부모로부터 물려받았다면 정착 단계를 건너뛰고 바로 축적 단계로 들어설 수도 있습니다. 노후를 대비해 충분한 자금을 모으지 못했다면 보다 긴 축적 단계를 거칠 수도 있고, 다음 세대나 제3자에게 남겨 줄 자산이 없을 수도 있습니다.

하지만 어떤 상황이 됐건 장기 플랜을 세워 놓는 것이 재테크에 도움이 됩니다. 큰 그림을 그려 놓고 그 안에서 일어나는 변화에 따라 조금씩 계획을 수정함으로써, 좀 더 일관적으로 재테크를 실행할 수 있기 때문입니다. 인생은 장기전이고 끊임없이 변화합니다. 재테크 전략도 변화할 수 밖에 없습니다. 변화하는 나의 삶을 전반적으로 이해하고 면밀하게 파악할 수 있는 재정 전문가의 도움으로 효과적인 보장을 마련하시기 바랍니다.

 
 

글 - 온유

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