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이 글의 핵심 포인트

· 개인연금 가입 시 고려할 사항
· 연금보험과 경험생명표
· 경험생명표 변경에 따른 노후 준비 방법

 

우리나라에서 연금을 받는 사람들의 월 평균 연금 수령액은 57만원(공적 연금 포함 고령자 통계 기준, 통계청, 2017). 하지만, 조사에 따르면 부부의 적정 노후생활비는 월 243만 4,000원(국민연금연구원, 2018)으로, 평범한 노후를 보내기에도 턱없이 부족한 상황입니다. 이렇게 부족한 노후생활비를 보완하기 위해 사람들은 개인 연금보험에 가입하기도 하는데요, 이때 고려해야 할 것이 무엇인지 알아보겠습니다.

 
개인 연금 가입 시 고려할 사항

Q. 개인연금 가입 시 고려할 사항

첫째, 충분한 연금재원을 확보하는 것이 중요합니다. 연금재원이 많을수록 연금 수령액이 커지는 것은 너무도 당연한 이야기겠지요. 그리고 많은 재원을 모으기 위해서는 일찍부터 연금보험을 가입해서 오래 납입하는 것이 중요합니다.

둘째, 연금재원을 확보하는 기간 동안 안정적으로 수익이 나는 것이 중요합니다. 단기간의 수익이 아닌 장기적으로 안정적인 수익이 나야 함은 물론이고, 연금을 수령하는 시점에 연금재원을 보증하는 안전 장치까지 마련되어 있는 지 확인하는 것이 필요합니다.

끝으로, 적용되는 위험율이 유리한지 확인하는 것이 필요합니다. 연금보험의 경우 연금을 가입하는 시점에 책정되어 있는 평균 수명에 맞춰서 연금액을 계산하게 됩니다. 이러한 평균 수명에 적용되는 위험율이 유리한 상품으로 가입할 경우, 연금 수령액이 더 많을 수 있습니다. 따라서, 경험생명표 변경 시기에는 어떤 경험생명표를 적용 받는 지에 대해 확인한 후에 가입하는 것이 필요합니다.

 
경험생명표?

Q 경험생명표는 무엇인가요?

연금보험은 연금을 수령하기 시작하는 시점부터 사망하는 시점까지 연금액을 지급하는 형태의 상품입니다. 따라서, 동일한 연금재원을 적립한 경우, 연금이 지급되는 기간이 얼마냐에 따라 연금액이 달라지게 됩니다.

예를 들어 연금보험에 가입했던 시점의 평균 수명이 80세인 경우, 10억원의 재원으로 60세부터 연금을 수령하기로 했다면, 매년 연금을 5,000만원씩 받을 수 있을 것입니다. 하지만, 평균 수명이 85세일때 연금보험에 가입했다면, 매년 연금액을 4,000만원씩 밖에 받을 수 없게 되는 것입니다. (금리 효과 등의 다른 효과 등은 고려하지 않은 단순 계산의 경우).

따라서, 연금보험에 적용되는 평균 수명은 매우 중요한 요소이며, 이때 적용되는 통계 자료가 바로 경험생명표입니다. 연금보험의 경우, 경험생명표가 가입 시점에 적용되는데, 이때 최신 데이터를 반영해야 하기 때문에 3~5년마다 새로운 경험생명표가 발표되고 있습니다. 그리고 오는 2019년 4월, 9번째 경험생명표가 발표 될 예정에 있습니다.

 
경험생명표 평균수명 변동 추이 5회에서 8회까지 경험생명표의 남자와 여자 평균수명 변동 추이를 그래프로 설명하고 있습니다. 여자는 5회 84.4세, 6회 85.3세, 7회 85.9세, 8회 86.7세로  변동되고 있으며, 이런 흐름에 따라 9회차도 상승할 것으로 예상이 됩니다. 남자는 5회 76.4세, 6회 78.5세, 7회 80.0세, 8회 81.4세로 변동되고 있으며, 역시 지속적인 상승 흐름에 따라 9회차에도 상승할 것으로 예상됩니다. 자료출처는 보험개발원입니다.

Q. 경험생명표 변경에 따라 어떤 준비를 하는 것이 필요한가요?

경험생명표가 변경되면 평균 수명이 달라지게 됩니다. 가입 시점에 적용하는 경험생명표의 평균 수명이 길어지면 수령하는 연금액은 줄어들게 되며, 평균 수명이 짧아지면 수령하는 연금액이 늘어나게 됩니다. 우리나라는 OECD 회원국 중 고령화 속도가 빠르게 진행되는 나라이며, 이에 따라 과거 대비 기대 수명은 지속적으로 증가하고 있는 상황입니다.

그렇기 때문에, 금번 경험생명표 변경 시기를 맞아 지금 가입하는 것과 변경 후 가입 하는 것 중 어느 것이 더 유리한 지 전문가와의 상담을 통해 현명한 선택을 할 필요가 있습니다. 지금의 선택이 은퇴 후 30~40년의 노후 생활비를 준비하는 데 매우 중요한 역할을 한다는 것을 다시 한번 생각해 보시기 바랍니다.

 

준법감시인확인필-SM-1902007-3