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청진기와 알약들

나이가 들어서도 건강하게 살고 싶은 것이 모든 사람의 바람이지만 현실은 그렇지 못한 것이 사실입니다. 나이가 들고 크고 작은 병치레가 잦아지는 ‘간병기’가 시작되면 생계 유지를 위한 적정 자산을 준비해뒀던 사람도 속수무책인 경우가 많은데요. 실제로 노후 파산의 주요 원인 중 하나가 바로 ‘의료비’로 꼽히고 있습니다. 노후 의료비 대비를 위해 ‘보장상품’에 가입해뒀더라도 안심할 수는 없습니다. 예전에 비해 늘어난 기대수명에 맞게 보장이 되어있는지 꼼꼼하게 확인해야 하기 때문입니다. 노후 의료비를 잘 대비해줄 수 있는 좋은 보장상품은 어떤 것일까요? 효율적인 보장상품 고르는 방법을 알려드립니다.

 
차트를 작성하는 의사

1. 주요 질병을 보장할 수 있는 상품인가

통계청 발표에 따르면, 2016년 기준 60세 이상의 사망원인 1위는 암, 2위는 심장질환, 3위는 뇌혈관질환으로 나타났습니다. 기껏 가입한 보장상품이 이러한 주요 사망원인을 보장하지 않는다면 노후 의료비에 대한 대비책이 될 수 없지 않을까요? 보장상품을 새로 가입하는 분들은 물론, 이미 가입되어 있는 분들도 자신의 상품이 주요 질병에 대한 보장 내용이 들어가 있는지, 보장의 수준은 적절한지를 파악해야 합니다. 만일 가족력으로 특정 질병에 대한 위험도가 높은 경우에는 해당 질병을 보장하는지 체크하는 것이 필요합니다. 암, 뇌출혈, 급성심근경색증 등 3대 질병에 대한 우려가 큰 분이라면, 해당 질병을 진단받았을 때 보험료를 납입하지 않고도 평생 보장해주는 상품을 선택하는 것도 좋습니다. 여러 보험사의 상품을 중복으로 가입하는 것도 좋은 전략이 될 수 있지만, 보험사마다 가입할 수 있는 한도금액이 있기 때문에 가입 전 꼼꼼하게 따져보시길 바랍니다.

 
해변을 거니는 노부부의 뒷모습

2. 100세 시대를 대비할 수 있는 수준인가

과거에는 지금보다 기대수명이 짧았기 때문에 60세 만기인 보장상품이 많았습니다. 하지만 기대수명이 82세로 늘어난 지금, 보장 내용이 아무리 좋더라도 이렇게 보장 기간이 짧은 상품은 정작 필요한 시기에 도움이 되지 않을 수 있습니다. 특히 건강보험심사평가원의 발표에 따르면 70세가 넘으면 평균 의료비의 3배 이상이 들어간다고 하는데요. 만약 보장 기간이 짧은 상품에 가입했다면, 의료비가 본격적으로 많이 들어가기 시작하는 70대 이후의 시기에 보장 혜택을 받을 수 없게 됩니다. 70세 이후에는 가입할 수 있는 보험 상품이 거의 없고, 있더라도 보장 대비 보험료가 지나치게 높은 경우가 많습니다. 따라서 기존에 보장 상품을 가지고 계신 분들은 자신의 보험이 100세까지 보장되는 상품인지 반드시 확인하고, 그렇지 않다면 더 늦기 전에 추가적인 보완을 해야 합니다.

 
책상위의 서류를 돋보기로 보는 모습

3. 나에게 최적화된 보험료인가

아무리 좋은 보장 상품이라고 할지라도 자신에게 맞지 않는다면 의미가 없습니다. 무조건 보험료가 싸다고 해서 좋은 것도 아니며, 비싼 것만을 고르는 것도 능사가 아닙니다. 보험료는 크게 갱신 시점마다 유병률과 위험도를 파악해서 보험료를 다르게 적용하는 ‘갱신형’과 가입 시점에 보험료가 확정되어 변동되지 않는 ‘비갱신형’으로 나뉩니다. 자신의 건강 상태와 나이, 보장 내용 등에 따라서 적절한 보험료를 선택하는 것이 중요합니다. 예컨대 앞서 살펴본 암, 심장질환, 뇌혈관질환 등 60세 이상 주요 사망원인인 질병들은 기대수명의 증가로 발병률이 꾸준히 늘어나고 있는데요. 이렇듯 보장 대상 질병의 위험도가 점점 높아질 것으로 예상되는 경우 맨 처음 보험료를 확정하는 비갱신형으로 가입하는 것이 유리합니다.

 
동전, 지폐, 시계 등이 놓인 모양

4. 오래 유지할 수 있는가

보험의 혜택을 제대로 받으려면 중간에 해지하지 않고 가능한 한 오래 유지해야 합니다. 따라서 20년 이상 장기적으로 가져가는 상품이라는 인식으로 오래 유지할 수 있는 보험 상품을 선택하고 적당한 보험료를 설계하는 것이 중요한데요. 현재 소득만 믿고 무리하게 비싼 보험료를 선택한다면, 미래에 경제적인 상황이 바뀌었을 때 보험료를 감당하기 어렵게 느껴질 수도 있습니다. 일반적으로 납입 보헙료가 월 소득 대비 10% 이내라면 장기적으로 유지할 확률이 높습니다. 최근에는 경제 상황이나 자금 계획에 따라 중도인출을 하거나 보험료 납입을 유연하게 변동시킬 수 있는 상품들이 있어 장기간의 보험 운용을 더욱 효율적으로 만들기도 합니다. 처음부터 너무 욕심부리지 말고 오래 유지할 수 있는 보장 상품을 선택해야 한다는 점, 절대 간과할 수 없는 부분입니다.

 
상담사와 고객이 악수를 하는 모습

적절한 보장 상품, 행복한 노후를 위한 첫걸음

다양한 옵션을 가진 보장 상품 중 가장 잘 맞는 것을 스스로 찾아 선택하는 것이 쉽지 않다면, 전문가의 도움을 받는 것도 좋은 방법입니다. 미래에 닥쳐올지도 모르는 위험에 대해 가장 효율적이고 효과적인 대비책이 되어줄 최적의 보장 상품, 푸르덴셜생명의 라이프플래너와 설계해보세요.

 

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