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보험산업의 성장세가 둔화함에 따라 생명보험의 수입보험료는 감소세인 반면, 변액보험의 보험료는 2015년 이후 지속해서 증가하고 있습니다.

보험 연구원에 따르면, 2018년 기준 변액보험의 수입보험료는 1.6% 증가하였으며, 2019년도 초회보험료 역시 2조 6천억 원으로 전년 2조 원 대비 성장세로 예측됩니다 (출처: '보험산업 전망과 과제', 2018).

이번 시간에는 저금리와 저성장 시대와 맞물려 높은 금리, 비과세 혜택 등으로 주목받고 있는 변액보험은 무엇이며, 어떤 특징이 있는지, 그리고 다양한 기능에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

목차

  1. 변액보험의 정의와 특징은?
  2. 변액보험의 종류
  3. 변액보험의 기능, 제대로 활용하기
 
변액보험은 보험료의 일부를 유가증권에 투자하는 상품입니다. 계산기, 동전, 펜, 서류가 놓인 모습

1. 변액보험의 정의와 특징은?

변액보험은 납입한 보험료 일부를 유가증권 (주식, 채권 등)에 투자하고 그 운용 성과에 따라 가입자에게 수익을 배분하는 상품입니다. 따라서 자산운용 방식과 실적에 따라 고수익을 낼 수 있으며, 나중에 수령할 보험금이나 해지 환급금의 액수가 변동하는 상품이기 때문에 '변액(變額)' 보험이라고 합니다.

보험 연구원이 발표한 보고서에 따르면, 위험에 대비하기 위해 가입하는 사망보장보험이나 질병 보장보험과는 달리 변액보험을 주로 가입하는 이유는 노후자금을 마련 (45.3%) 하고, 위험에 대비 (40.6%) 하기 위함이라고 합니다. 또한 개인이 직접 펀드에 투자하지 않고, 전문가나 보험사가 대신 펀드를 관리해주기 때문에 소비자들이 보다 쉽게 변액보험을 관리할 수 있다는 것도 한몫했습니다.

 

특히 10년 이상 유지하고 비과세 요건을 충족한다면, 투자 수익의 약 15.4%에 해당하는 이자소득세를 감면받을 수 있기 때문에, 가입 전 이를 장기간 유지하고 관리할 수 있는지를 검토해 볼 필요가 있습니다.

이렇듯 유지 기간이 길어질수록 다양한 혜택을 누릴 수 있지만, 단기 해지 시에는 환급금이 원금 (납입한 보험료의 총액)에 크게 미치지 못할 수 있습니다. 해지 환급금이 원금에 도달하기 위해서는 평균적으로 7년 이상의 기간이 소요되며, 투자하는 펀드의 종류에 따라 원금 손실이 발생할 가능성도 염두에 두어야 합니다.

따라서 보험에 가입하기에 앞서 계약을 끝까지 유지했을 때의 혜택과 재정목표, 투자성향을 고려하여 자신에게 적합한 유형의 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

 
변액보험은 장기간 유지했을 때 다양한 혜택을 누릴 수 있는 특징이 있습니다. 동전이 점점 쌓이고 모래시계가 놓인 모습

2. 변액보험의 종류

변액보험은 사망과 질병을 대비한 보장성 변액 보험인 변액종신보험, 노후 대비를 위한 변액연금보험, 자유로운 입출금이 가능한 변액유니버셜 보험, 세 종류로 구분할 수 있습니다.

변액종신보험

변액 종신보험은 종신보험의 보장금액이 물가 상승률을 반영하지 못하는 단점을 보완하여 투자를 통해 수익성을 추구할 수 있도록 고안되었습니다. 따라서 종신보험에 투자 기능을 더한 것으로 투자 실적에 따라 보장금액이 달라지는 것이 특징입니다.

 

변액종신보험은 최저 사망보험금으로 기본 사망보험금을 보장하며, 계약유지 시에는 원금 (납입한 보험료의 총액)을 보장합니다. 보험가입금액 1억 원의 변액종신보험에 가입했다면, 1억 원의 최저 사망보험금은 보장되며 (투자실적이 악화하더라도 해약하지 않는 경우에 한함) 투자실적이 좋을 경우 최저 사망보험금 외에 이 실적에 해당하는 추가 금액을 보장받을 수 있습니다. 종신보험보다 보장금액을 확대할 방법이 있는 것입니다. 또한 10년 이상, 장기간 가입 시에는 비과세 혜택을 받을 수도 있습니다.

변액연금보험

변액연금보험은 저축성 변액 보험으로, 보험회사는 수익성뿐만 아니라 안정성에 초점을 두고 다른 변액 상품보다 채권형을 많이 운용하는 것이 특징입니다. 이 상품 역시 투자 성과에 따라 연금을 지급받을 수 있습니다.

또한, 최저 사망보험금 보증과 최저연금적립금 보증 같은 최저보증이 적용되며 보험 중도해약 시 원금손실 가능성은 존재합니다.

  • 최저 사망보험금 보증: 투자실적이 악화하더라도 연금 개시 전 사망했을 경우, 보험금은 기존에 납입했던 보험료(기납입보험료) 등으로 최저 보증해주는 제도
  • 최저연금적립금 보증: 보험을 연금개시까지 유지할 경우 투자 실적과 관계없이 원금을 보장해주는 제도

이는 연금의 취지를 고려한 것으로, 펀드를 운용하여 안정적으로 노후를 대비하기 위한 목적으로 많이 판매되어 연금개시 시점과 기간에 맞게 연금을 지급합니다. 따라서 많은 은퇴준비자가 적극적으로 변액연금보험의 장점을 활용하기도 합니다.

변액유니버셜보험

변액종신보험에 보험료 중도 인출과 추가납입이 가능한 자유 입출금의 특징을 더한 변액유니버셜보험은 계약자가 유연하게 상품을 운용할 수 있습니다. 또한, 10년 이상 가입 시에는 차익에 따른 비과세 혜택을 받을 수도 있습니다.

변액유니버셜보험은 기납입보험료를 사망보험금으로 최저보증해줍니다. 예를 들어, 특약을 제외하고 매월 50만 원씩 5년간 납입 후 사망 시에는 500,000(원) x12(개월) x 5(년)에 해당하는 금액을 사망보험금으로 보증해줍니다.

 
변액보험은 상품에 따라 보험료를 자유롭게 납입하고 적립금을 중도에 인출할 수도 있습니다. 현금자동인출기에 돈을 넣는 모습

3. 변액보험의 기능, 제대로 활용하기

보험료 추가납입제도

보험료 추가납입은 재정 상황에 맞춰 유연하게 자금을 운용할 수 있도록 한 제도입니다 (기본 보험료의 2배까지 가능).

추가납입 제도는 사업비나 계약금이 부과되지 않으므로, 보험료를 기본보험료와 추가납입보험료로 나눠 낼 경우 비용 절감의 효과가 있습니다 (납입 보험료에서 공제하는 비용은 보험사 및 상품에 따라 다를 수 있습니다.).

 

보험료 자유 납입기능

자유 납입이란 가입자의 상황에 따라 보험료를 유연하게 납입할 수 있는 제도입니다. 변액유니버셜보험의 경우,일정 의무납부 기간 (일반적으로 2년)이 지난 후에는 가입자가 원하는 때에 보험료 납부가 가능하며 계약이 해지되지 않는 한도에서 일정 기간 보험료를 내지 않을 수도 있습니다.

적립금 중도인출 기능

변액연금과 변액유니버셜 보험은 경제 상황과 자금계획에 따라 보험계약을 유지하면서 납부한 보험료 (해지 환급금)의 범위 내에서 보험사의 기준에 따라 적립금 일부를 찾을 수 있으며, 적립금을 찾을 때 수수료를 일부 부과하기도 합니다. 중도 인출 시에는 해지 환급금에서 인출금액 및 인출금액에 부과되는 이자만큼 차감하므로 해지 환급금이 감소할 수 있습니다.

 

지금까지 보험료의 일부를 주식이나 펀드에 투자하고 그 성과에 따라 보험금 및 해지 환급금이 달라지는 변액보험에 대해 살펴봤습니다.

상품 특성상 단기 해지 시 원금 손실이 발생할 가능성이 있다는 사실을 염두에 두고, 장기적인 플랜을 세워 여러분의 재정 상황과 목표에 맞는 상품에 가입해보세요.

또한 보험료를 추가로 납입하거나 자유롭게 납입하는 등 변액보험의 다양한 기능들을 통해 지속적으로 관리할 수 있다는 점도 잊지마세요!